熟悉又陌生，直销银行到底是什么?

没有网点，不发放实体卡，传说中的直销银行到底是什么?卡惠小编为您介绍：

所谓直销银行，是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，是金融科技(fin-tech)环境下的一种新型金融产物。

这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因没有网点经营费用和管理费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。

直销银行模式正是银行对网络金融新业务探索的“成果”，其突破了传统银行业务区域性限制，商业+金融服务场景吸引线上获客，主要涉及APP、人脸识别与反欺诈、云计算、大数据与算法、AI五类技术。

特别是针对中小型银行，是弯道超车的好机会，它们在从规模驱动向零售业务驱动转变的过程中，其零售业务的客户群体正好可与直销银行的特点完美匹配;同时，直销银行突破线下运营的限制，降低运营成本。

据不完全统计，截至2017年第一季度，国内上线直销银行已达93家。从2016年上市银行年报来看，各行直销银行资产规模和用户数量仍在持续扩大。截至2016年末，上海银行和民生银行的直销银行用户数量均突破500万户大关。

尽管直销银行有着颇多优势，不过市场呈现出的“成绩”却不尽人意。有研究报告显示，截至2017年一季度，市场上独立运作的93家直销银行APP中，仅有32%可以监测到相关数据，其中月活跃用户数过30万的只有6.7%，月活跃用户数10-30万的有16.67%，月活跃用户数1-10万的有40%，剩余36.67%月活跃用户数不足1万。从类别上看，设立直销银行的多为城商行，国有银行中，除工商银行设立了直销银行——融e行外，其余四家国有大行至今仍未设立直销银行。

在市场的大势之下，直销银行之所以出现“力不从心”的局面，其实主要还是遇到了四方面的“掣肘”：欠缺独立性，内外部竞争激烈，产品同质化严重，较高的风控及运营要求。