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你买余额宝的这几年,其实帮银行做了件大好事!

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你买余额宝的这几年,其实帮银行做了件大好事!

时间:2017-08-16 来源:中欧国际工商学院公众号 作者:芮萌 沈绍伟

导语:截至2017年6月30日,天弘余额宝基金规模达到了1.43万亿元,甚至超过了一些股份制银行2016年年底的个人活期和定期存款总额。余额宝究竟是银行的大敌,会在未来取而代之?还是搅动了金融行业的一池春水,激发了金融市场的活力?在很多金融行业人士看来,其实真正的竞争才刚刚开始……

你买余额宝的这几年,其实帮银行做了件大好事!

含着“金汤匙”出生的余额宝,甫一亮相就光芒四射——在2013年6月份“钱紧”的岁月里,余额宝7日年化收益率曾接近7%,几乎一战成名!截至2017年6月30日,天弘余额宝基金规模达到了1.43万亿元,甚至超过了一些股份制银行2016年年底的个人活期和定期存款总额。余额宝究竟是银行的大敌,会在未来取而代之?还是搅动了金融行业的一池春水,激发了金融市场的活力?在很多金融行业人士看来,其实真正的竞争才刚刚开始……

余额宝的出现推动了传统银行变革和发展

余额宝出现半年后,也就是2014年2月份春节过后,银行居民活期存款同比少增6706亿元,而以余额宝为代表的货币基金同比规模增长了近1万亿元。要知道,往年的这个时间点基本都是传统银行第一季度“旺季营销”揽存的大好时机。这在过去,是从来没有出现过的。

传统银行突然发现,它们最大的竞争对手不再是彼此,而是余额宝了。如果再不放开存款利率浮动区间,那么传统银行很可能只有坐以待毙了。

在这一背景下,利率市场化的改革进程大幅加快。余额宝的出现虽然给传统银行带来了阵痛,但是也推动了“利率市场化”改革和银行的创新和发展。从这个角度而言,余额宝就像一条鲇鱼,搅动金融行业的一池春水,让金融行业焕发出更强的生命力。

余额宝给传统银行储蓄业务带来的主要挑战有两个:其一间接提高了银行吸收存款的成本。其二是客户的流失,尤其是年轻客户。

余额宝与传统银行之间是否可能相互促进?

从中长期来看,余额宝和银行还是有相互促进和合作的机会的,那就是余额宝培养了客户的投资理财意识,而投资理财是银行个金零售业务的强项,尤其是中高端投资类客户群体还是信赖银行的。我们从余额宝个人持有最高额度下调到10万元就能看出来,大部分余额宝的客户是属于中低端客户群体。

余额宝唤醒了全民的理财意识,而投资理财是需要持续跟进和服务的,尤其是中高风险类的金融产品比如股票型基金,波动很大,如果没有持续的服务和跟进,那么客户的黏度就会很低,这是余额宝现在面临的最大的问题,反过来也是银行业的机会所在。

在经历过余额宝所带来的利率市场化和储户流失的阵痛之后,很多银行从业者突然惊喜地发现,余额宝培育了大量的投资理财类客户!

本来对于银行而言,把一个普通的储蓄客户培育成基金投资客户,需要花费大量的时间和精力,而且还需要市场行情的配合。历届监管部门的领导和很多银行行长也一直呼吁老百姓投资偏股型基金,收益并不比投资房地产低,可是客户却视而不见、充耳不闻,依旧把钱存起来。

但余额宝只用短短几年时间,就让3亿普通的储蓄客户接受了基金的投资品种,这是很多银行始料未及的,连余额宝自己都没有认识到它无形之中为金融业做了一件多大的好事。余额宝把投资理财客户的蓄水池迅速扩大了。而未来,余额宝和银行的竞争就在于如何把池中的3亿客户继续培育引导进行资产配置。别忘了,余额宝的客户也都是银行的客户,因为储户要投资余额宝就要绑定银行卡——你投资余额宝时,银行都是知道的。

试想一下,这3亿的余额宝客户都是中青年投资理财客户,其风险偏好较高,而且未来增长潜力无限,哪怕这3亿客户中只有30%培育成功,那么也有将近1亿的客户进行资产配置,有可能为整个资产管理行业带来几千亿元的资金增量。

而到了那个时候,才是余额宝和传统银行真正竞争的开始。

(原标题:余额宝与传统银行真正竞争或许刚刚开始,原文略有删节)


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