信用卡市场以产品赢未来?

数据显示，2016年上半年，各大银行信用卡新增发卡总量为4976万张。为了抢夺信用卡市场，今年以来，各类信用卡新产品可谓层出不穷。然而，到底如何在日益饱和的信用卡市场争得有利之地，是如今每家传统银行都在思考的问题。

优化申请流程，升级获客模式

近两年来，伴随着互联网金融的快速兴起，银行业纷纷开始改革创新。而在信用卡市场，传统银行在信用卡申请环节快速做出反应。

以中国银行为例，为顺应市场需求，中国银行已开通网络申办信用卡渠道，提供中国银行官网首页“在线申请信用卡”、“中国银行信用卡”微信公众号、“缤纷生活”APP等在线办理渠道，免去准备书面申请材料、后台审批等冗杂程序。为了鼓励用户网上申办信用卡，中国银行表示通过上述渠道成功申领中行信用卡并实现单笔消费满99元的客户还可获50元返现。

在记者调查了解后发现，中国银行的做法并非独一份。2013年，交通银行信用卡中心开始推行互联网发卡，“5分钟核卡，最快当天下卡”的高速申卡新流程。金融业内人士评价称，交通银行此举抓住了“快”的优势，解决了用户痛点。

交通银行北京分行内部工作人员对记者说：“在全新的互联网时代，用户往往遵循 唯快不破 的法则，因此谁能最快见成效，谁就能获得用户。以往申请信用卡，需要工作人员上门或用户去网点提交资料，经过几个工作日审核再交上一级机构，层层递交下来，等用户拿到信用卡往往已经是一两个月之后的事了。而互联网的本质，就是加快信息流通的效率，高速连接用户。”

在交通银行北京分行的这名内部工作人员看来，在经历过井喷期之后，国内信用卡市场趋于饱和，竞争态势不断加剧;因此，如何调整信用卡产业链中至关重要的获客模式就成了亟待破解的新课题。而“触网”升级获客模式，也确实助推了他们银行的信用卡发卡量。

有数据显示，今年6月，交通银行信用卡流通卡量已超过5000万张，累计消费金额超过15000亿元。而在2015年6月，交通银行信用卡流通卡量则为4000万。

银行业内人士孙旭(化名)指出，如今，信用卡发卡速度的快慢与总发卡量息息相关，蓄力转型信用卡互联网平台是各个传统银行都需要重视的问题。除了发卡速度的提升，互联网时代的到来也对信用卡使用渠道产生了重要影响。邮储银行北京分行信用卡中心的相关工作人员表示，试图通过渠道创新提升客户体验是近两年来他们一直在坚持的事情。

去年，邮储银行信用卡财付通微信支付业务、小额IC卡免签免密功能上线，优化了客户刷卡消费体验。今年，邮储银行信用卡中心继续加快金融互联网布局，着力开发ApplePay、HCE及三星Pay等新型支付方式，努力推动信用卡服务向移动支付迈进。

同样是在今年，北京农商行也在积极做好渠道建设工作。据悉，今年以来他们不断优化微信银行功能，实现了动账提醒、信用卡转账、充值缴费等功能，同时加大微信渠道的使用推广力度，截至今年10月底，北京农商行信用卡微信银行关注数达7万余户，账户绑定数量为2.4万户，分别较2015年末提升13.6倍、14.5倍。

另外，今年7月，中国工商银行在行内推出了覆盖线上线下和O2O支付全场景的二维码支付产品，成为国内首家具备二维码支付产品的商业银行。工商银行北京分行的相关工作人员表示，此举是他们在实现信用卡产品渠道创新方面所作出的努力。

据了解，中国工商银行此次于行内推出的工银二维码支付，通过简单的“扫一扫”即可覆盖线上线下和O2O支付全场景，该产品不仅具备当前市场主流扫码产品的全部功能，而且首度采用国际清算组织领先的令牌技术对卡号进行变异处理，可以有效保护客户资金和信息安全。

“该支付方式针对工行所有的储蓄卡和信用卡，但工银二维码支付需要基于我们的融e联APP使用。”工商银行北京分行内部工作人员告诉记者。

银行业内人士孙旭(化名)坦言，如今，银行业之所以亟待完善以“持卡支付、手机闪付、扫码快付”为主体的线上线下支付体系，将支付产品无缝嵌入消费者购物、打车、用餐、娱乐等各种生活场景，就是为了通过金融与生活的有机融合激发不同业态的消费需求。

产品创新将成制胜关键?

然而，在优化申卡流程、做好信用卡渠道创新的同时，各大银行信用卡部最为重点的工作，其实是要做好产品创新工作。“今年我们新推出了福瑞信用卡，此卡主要面向都市白领发行。”北京农商行相关工作人员告诉记者，该卡在中国大陆境内具有取现优惠等特点。

在记者调查了解后发现，邮储银行北京分行今年选择加大力度推广他们的主题信用卡BO卡，该卡主要面向28岁至45岁，有一定经济实力的学龄前儿童家长。“一直以来，我们推出过以餐饮优惠为主题的中原美食信用卡、具有ETC功能的安徽交通联名卡、传递正能量的邮储爱心慈善公益信用卡和惠州志愿服务卡等等。”邮储银行北京分行信用卡中心相关工作人员告诉记者，创新产品体系是八年来他们一直坚持的工作重点。

“今年我们先后推出了里约奥运限量版信用卡，新东方联名信用卡、长城世界之极信用卡等信用卡产品，新东方联名信用卡是为有出国留学规划的学生家庭打造的一款专属产品，长城世界之极信用卡主要是为了满足高净值人群跨境消费需求，为持卡人提供全球支付等便利服务。”中国银行北京分行相关工作人员表示，他们推出的每种信用卡产品都有特定的面向人群。”从上述几家银行的动作中可以看出，创新信用卡产品正在被越来越多的传统银行列为重中之重。

“尽管为消费者提供便捷、安全的支付和交易体验，为客户提供更加全面、丰富的服务是每家银行的夙愿，但是，完成这一夙愿的前提是要让用户选择你们的信用卡产品，如今信用卡市场各类产品五花八门，如果产品不够细化分类，其实很难打动要求多样的主流消费群体。”在孙旭看来，与优化流程、渠道创新相比，细分产品才是未来信用卡市场的制胜关键，因为这点将直接决定用户的选择。

“消费习惯”和“资金规划”是选择信用卡产品的关键所在

北京农商行相关工作人员建议客户应根据自身消费习惯选择标准信用卡、主题卡或联名卡。“标准信用卡、主题卡或联名卡，都具有消费、分期、取现等基本功能，而联名卡除具有标准卡的功能外，还具有一些特定商户的打折优惠、双倍积分等活动。”这名工作人员表示，客户应根据平时的消费习惯结合信用卡的特色功能来选择具体卡种。另外，该工作人员认为信用卡产品还应根据客户个人的资金规划进行选择。

例如小微企业负责人可能有订购原材料、设备升级等资金周转的需求，他们可考虑办理能满足小额融资需求的卡种，而普通的都市白领则可能有出国旅游、购车等消费融资需求，他们也应根据自己实际需求来选择信用卡产品。